Baufinanzierung

Eine Bau- bzw. Immobilienfinanzierung ermöglicht es, den Traum von Wohneigentum zu realisieren. Das Darlehen ist zweckgebunden und dient zum Bau, Kauf, Modernisierung oder Sanierung eines Hauses oder einer Wohnung. Die Rückführung des Kredites erfolgt in monatlichen Raten, bestehend aus Tilgung und Zins. 

Die häufigste Darlehensform bei einer Baufinanzierung ist das Annuitätendarlehen. Mit der Bank wird eine Zinsbindungsdauer vereinbart, zum Beispiel 10, 15 oder 20 Jahre. Für diese Zeit bleiben der Zins gleich und damit die monatliche Rate konstant, was Planungssicherheit schafft. Die Zusammensetzung der Annuität (Rate) verschiebt sich im Laufe der Zeit. Anfangs ist der Zinsanteil höher und es wird relativ wenig vom Darlehen getilgt. Diese Gewichtung ändert sich stetig, so dass am Ende der Laufzeit der Tilgungsanteil immer höher und der Zinsanteil niedriger wird. Die Zeit ist hier also Dein Freund.

Wichtige Kriterien bei einer Baufinanzierung

1. Bonität: Vor der Bewilligung einer Baufinanzierung wird die Bonität des Kreditnehmers geprüft. Dabei werden unter anderen die Einkommens- und Vermögenssituation berücksichtigt und eine Schufa-Auskunft eingeholt.
2. Eigenkapital: Banken verlangen in der Regel einen gewissen Anteil an Eigenkapital, um das Risiko der Baufinanzierung zu minimieren. Als grober Richtwert gelten 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises, die als Eigenkapital vorhanden sein sollte, um etwa Makler, Grunderwerbssteuer oder Notarkosten sowie einen Teil des Kaufpreises bezahlen zu können. Je höher das Eigenkapital, desto günstiger sind in der Regel die Kreditkonditionen.
3. Zinsbindung: Beim Abschluss einer Baufinanzierung werden über einen festen Zeitraum (meist 10 oder 15 Jahre), die Zins- und Rückzahlungskonditionen (Zinsbindung) fixiert. Das schafft Planungssicherheit. Wer mit steigenden Zinsen rechnet, vereinbart eine längere Zinsbindung. Nach Ablauf der Zinsbindung wird über die Restschuld eine Anschlussfinanzierung, zu den dann aktuellen Konditionen und mit neuer Zinsbindung, abgeschlossen. 
4. Tilgungssatz: Der Tilgungssatz wird beim Abschluss festgelegt (z.B. 2 oder 3 %). Je nach finanziellem Spielraum sollte er so gewählt werden, dass die voraussichtliche Gesamtlaufzeit der Finanzierung, nicht zu lange andauert. Bei einigen Banken kann der Tilgungssatz während der Zinsbindung angepasst werden.
5. Sicherheiten: Zur Absicherung der Baufinanzierung verlangen Kreditinstitute Sicherheiten in Form einer Grundschuld auf einer Immobilie und manchmal auch eine Risikolebensversicherung auf den Kreditnehmer.
6. Sondertilgung: Um die Baufinanzierung schneller abzubezahlen, kann in der Regel einmal pro Jahr eine Sondertilgung erfolgen. Diese Option ist bei den meisten Banken in Höhe von 5 Prozent der Darlehenssumme kostenlos integriert.
7. Förderungen: Das Bauvorhaben ist gegebenenfalls über verschiedene Programme (z.B. Förderdarlehen oder Zuschüsse über KFW und Bafa) förderfähig.